Kredyty konsolidacyjne

Tanie zadłużenie wyraźnie uzależnia i daje wrażenie poprawy standardu życiowego, niestety krótkoterminowo. Każdy dług prędzej, czy później trzeba spłacić. W przeciwnym wypadku narażasz się na konsekwencje windykacyjne. Pętla zadłużeniowa to jeden z najpopularniejszych, a jednocześnie najcięższych problemów występujących wśród rodzimych kredytobiorców. W artykule poznasz definicję pętli zadłużeniowej, przyczyny jej powstawania, a także najskuteczniejsze metody przeciwdziałania.

Zdolność kredytowa najważniejsza na rynku kredytowym

Możesz zaciągać nowe pożyczki pod warunkiem przedstawienia pozytywnej zdolności kredytowej. To warunek konieczny do nawiązania współpracy z bankami detalicznymi, czy instytucjami pozabankowymi (parabankami), SKOK-ami. Pętla zadłużeniowa rozpoczyna się w momencie, gdy zaczynasz spłacać stare zadłużenie nowym na granicy wypłacalności. Wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank skutkuje natychmiastową wykonalnością zadłużenia. To znaczy, że musisz spłacić całość kredytu, niezależnie od aktualnej sytuacji ekonomicznej. A zatem wycofanie z kontaktu, unikanie odbioru wiadomości od kredytodawcy to najgorszy ze sposobów radzenia sobie z trudnym długiem. Jedna z najlepszych metod to rozpoznanie granicznej zdolności kredytowej i wykorzystanie narzędzia konsolidacji gotówkowej.

Konsolidacja kredytów ratunkiem przed spiralą zadłużenia

Konsolidacja scala w jeden wszystkie dotychczasowe pożyczki, limity na kartach kredytowych, a nawet zadłużenie występujące na poziomie parabankowym. Kredyt konsolidacyjny też wymaga wykazania źródła dochodu (wyłącznie legalnego) i pozytywnej zdolności kredytowej. W kryzysowych sytuacjach, chociażby po stracie zatrudnienia najlepiej od razu samodzielnie doprowadzić do sprzedaży majątku trwałego, bez udziału kosztownego procesu windykacyjnego. W kredycie konsolidacyjnym występuje często instrument karencji w spłacie, a mianowicie wakacje kredytowe. To szansa dla kredytobiorcy, aby uregulować w kilka miesięcy podstawowe problemy finansowe i wrócić do spłaty w dogodnym momencie. Wakacje kredytowe obowiązują z reguły trzy miesiące i można przejść na nie już po podpisaniu umowy o kredyt konsolidacyjny. Jeżeli posiadasz w danym momencie tylko jeden, ciężki do spłacenia kredyt możesz wystąpić do banku z formalną prośbą o zaplanowanie wakacji. Gdzie tkwi haczyk? Kredytodawca zgadza się na odroczenie spłaty, ale pobiera odsetki od większej, niespłaconej dotychczas kwoty. To jednym słowem wynagrodzenie instytucji finansowej.

Mądra restrukturyzacja zachowuje zdolność kredytową

Konsolidacja kredytów to o tyle dobre narzędzie restrukturyzacji, ponieważ daje możliwość przejścia do innej, konkurencyjnej placówki. Pętla zadłużeniowa przytrafia się z reguły kredytobiorcom wykorzystującym więcej niż jeden kredyt gotówkowy jednocześnie. Monitoruj zawsze zdolność kredytową i nie doprowadź do momentu, w którym banki odmówią rozpatrzenia wniosku.

Coraz chętniej korzystamy z kredytów i pożyczek. Umożliwiają nam one zakupy towarów, na które na nie stać lub na które trudno odłożyć jednorazowo kwotę z naszych zarobków lub oszczędności. Pośród cieszących się popularnością rozwiązań jest także kredyt konsolidacyjny.

Dla kogo kredyt konsolidacyjny?

Banki wychodzą z coraz to nowymi pomysłami kredytów dla swoich klientów. Coraz bardziej dostosowują też do nich swoje oferty. Duża w tym zasługa również konkurencji. Jeśli klient nie znajdzie w banku oferty dla siebie, wtedy uda się do konkurencji. Kredyt konsolidacyjny to produkt, który stanowi ofertę dla osób, które posiadają na swoim koncie kilka zobowiązań i chcą je nieco uporządkować. Kredyt konsolidacyjny może przyjść nam z pomocą również wtedy, gdy z przyczyn losowych dotychczasowa rata jest dla nas zbyt obciążająca. Kredyt konsolidacyjny to więc nic innego, jak zaciągnięcie nowego kredytu na rzecz spłaty dotychczasowych zobowiązań. Konsolidacja pozwala na uzyskanie jednej raty i to zazwyczaj niższej niż suma naszych dotychczasowych zobowiązań. Konsekwencją konsolidacji jest jednak zazwyczaj większa ilość rat, a co za tym idzie większa kwota do spłaty, bowiem kredyt jest droższy za sprawą prowizji i odsetek. Dlatego przed jego zaciągnięciem warto usiąść i zastanowić się na spokojnie na czym nam zależy. Jeśli bowiem chcemy obniżyć miesięczną ratę, to faktycznie kredyt konsolidacyjny może być dobrym rozwiązaniem. Musimy jednak liczyć się z tym, że jego koszty będą wyższe. Mając to na uwadze możemy podjąć dobrą decyzję.

Jak otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Aby otrzymać kredyt konsolidacyjny musimy oczywiście w pierwszej kolejności znaleźć interesująca nas ofertę. Możemy to zrobić przeszukując internet lub udając się do banku. Następnie musimy złożyć wniosek, do którego dołączymy umowy kredytowe konsolidowanych zobowiązań. Po złożeniu wniosku bank znajdzie rozwiązanie dla nas i przedstawi nam ratę kredytu. Jeśli nasza zdolność kredytowa nie będzie zbyt wysoka, wtedy istnieje możliwość, że bank będzie żądał od nas zabezpieczenia np. w postaci hipoteki lub dodatkowego ubezpieczenia. Jeśli chcemy skrócić czas przyznawania kredytu warto przygotować już odpowiednio wcześnie dokumenty. Jakich dokumentów potrzebujemy? Przede wszystkim dowodu osobistego, zaświadczenia o dochodach oraz umowy o pracę. Następnie bank sprawdzi nas z BIKu i innych rejestrach. I na tej podstawie podejmie decyzję o przyznaniu kredytu lub odmowie. Jak powinniśmy porównywać ze sobą dostępne oferty kredytów konsolidacyjnych? Możemy skorzystać z porównywarki internetowej. W oparciu o podane przez nas dane takie, jak wysokość zadłużenia, długość spłaty czy proponowana rata, porównywarka pokaże propozycje. Dzięki temu będziemy mogli dość szybko zorientować się, która z ofert jest najkorzystniejsza i którą z nich warto wybrać. A która może być zbyt droga.

Obecnie całkiem sporym zainteresowaniem cieszą się takie rozwiązania jak kredyty konsolidacyjne. W wielu przypadkach mogą okazać się one interesującą propozycją. Zanim podejmiemy jednak tak poważną decyzję o charakterze finansowym, musimy wziąć pod uwagę szereg rozmaitych czynników. Dobrze jest także znać wszystkie szczegóły dotyczące samego procesu aplikowania o kredyt konsolidacyjny oraz rozpatrywania wniosku przez bank. Niektórym zgłębianie tego rodzaju zagadnień może wydawać się bezsensowne, niemniej jednak pamiętać należy o tym, że przygotowanie jest często jedną z kluczowych kwestii. Poza tym musimy przecież zdawać sobie sprawę z tego, o co możemy zostać poproszeni, czy też jakie czynności będzie trzeba wykonać. Dobrze jest także wiedzieć, co będzie robił bank, gdy zaaplikujemy do niego o udzielenie nam kredytu konsolidacyjnego, ponieważ w ten sposób również możemy nieraz ocenić swoje szanse i zebrać przydatne informacje. W kwestiach finansowych skrupulatność i wnikliwość są niezbędne.

Jak wygląda wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny?

Jeżeli jesteśmy zainteresowani ofertą konkretnego podmiotu odnoszącą się do kredytu konsolidacyjnego, musimy dać znać danej instytucji bankowej, że znajdujemy się w gronie potencjalnych kredytobiorców. W tym celu wypełnia się wniosek. To, jaką drogą musi on trafić do banku, zależy już od indywidualnych warunków ustalonych przez daną instytucję. Niemniej jednak często wykorzystuje się tutaj drogę elektroniczną, a także formę stacjonarną. Z pewnością będziemy musieli wykonać określone czynności związane z weryfikacją naszej tożsamości. Bank musi bowiem upewnić się, że to my wnioskujemy o kredyt. W punktach stacjonarnych zazwyczaj chodzi tutaj o udostępnienie do wglądu dowodu osobistego. Jeśli natomiast chodzi o drogę internetową, to może być tak, że w tym trybie niejako zgłasza się danej instytucji jedynie chęć rozmowy o ofercie. Wówczas weryfikacja następuje w tradycyjny sposób. Gdyby natomiast zdarzyło się, że bank dokonuje czynności sprawdzających online, wówczas możemy zostać poproszeni o skan dowodu osobistego, czy też wykonanie przelewu z konta zawierającego te same dane, co we wniosku, na symboliczną kwotę pieniędzy.

Kiedy bank otrzyma nasz wniosek dotyczący kredytu konsolidacyjnego, zabierze się za sprawdzenie naszej zdolności kredytowej. Instytucje bankowe traktują tego rodzaju informacje jako dane dotyczącej naszej wiarygodności. Kredytobiorca musi bowiem być w stanie spłacać raty i nie być obarczony ryzykiem, że nie będzie mógł wywiązywać się z tego obowiązku. Dodatkowo wiele mówi tutaj też bankowi nasza historia kredytowa, ponieważ w niej zawarte są informacje na temat naszych dotychczasowych zobowiązań. Można w ten sposób zobaczyć, czy mieliśmy w przeszłości kłopoty z terminową spłatą rat. Wielu osobom te mechanizmy oceny zdolności kredytowej wydają się niesprawiedliwe, niemniej jednak są one uzasadnione. Chodzi bowiem tutaj o to, aby nie udzielać kredytów osobom, dla których regulowanie należności będzie wyzwaniem ponad siły.

Choć powszechnie wiadomo, że do kwestii finansowych trzeba podchodzić z wielką rozwagą, wciąż wiele osób traktuje takie decyzje w sposób lekkomyślny, co prowadzi nieraz do poważnych problemów. Właśnie dlatego banki tak poważnie traktują kwestię zdolności kredytowej. Jeżeli wypadnie ona, zdaniem instytucji, nieodpowiednio, wówczas spotkamy się odpowiedzią odmowną na temat naszego wniosku. Jeśli jednak okaże się, że nasza zdolność kredytowa będzie właściwa, będzie można podpisywać umowę. Niemniej jednak nasza decyzja musi być przemyślana i uwzględniać zarówno warunki dostępnych ofert, jak i nasze możliwości budżetowe oraz dotychczasowe zobowiązania.

Jeśli nosimy się zamiarem podjęcia kredytu konsolidacyjnego to ucieszy nas zapewne fakt, że wszelkich formalności z nim związanych możemy dokonać przez Internet. Inaczej przedstawia się sytuacja, w której staramy się o kredyt konsolidacyjny o dużej wysokości. Wówczas część dokumentów możemy przedstawić online, pozostałe musimy dostarczyć osobiście do siedziby instytucji finansowej. Forma starań kredytobiorcy o udostępnienie kredytu konsolidacyjnego zależy od sytuacji, w której się znajduje.

Jakie dokumenty należy przedstawić?

Elementarnym dokumentem, bez którego przyznanie kredytu nie dojdzie do skutku jest wniosek kredytowy. Oprócz niego równie ważnym dokumentem potwierdzającym pełnoletność i polskie obywatelstwo kredytobiorcy jest dokument tożsamości taki jak dowód osobisty lub paszport. Podstawą na której instytucja finansowa opiera swoją decyzję o przyznaniu kredytu jest analiza zaświadczenia o zatrudnieniu i wysokości osiąganych dochodów, które są uzyskiwane u pracodawcy potencjalnego kredytobiorcy. Są sytuacje, w których instytucje finansowe proponują konsolidację kredytów na podstawie oświadczenia o uzyskiwanych dochodach, jednakże dotyczy to wyłącznie kredytów konsolidacyjnych w niskiej kwocie. Jeśli należymy do grupy osób w wieku emerytalnym wówczas powinniśmy przedstawić ostatni dowód wpłaty świadczenia emerytalnego lub rentowego. Istotą jest skompletowanie wszelkich umów i dokumentów dotyczących kredytów, które mają zostać skonsolidowane. Wówczas instytucji finansowej należy dostarczyć wszystkie harmonogramy regulacji kredytów oraz potwierdzenia już dokonanych wpłat. Analizując te dane instytucja finansowa określi wysokość kredytu konsolidacyjnego i jego comiesięcznej raty, po czym ureguluje zadłużenie w bankach, z którymi klient miał podpisane umowy kredytowe. W ten sposób od tej chwili kredytobiorca zamiast kilku zobowiązań będzie miał na głowie tylko jedno zawarte na dłuższy okres kredytowania jednakże z dogodną wysokością raty możliwą do spłaty.

Aby wybrać najbardziej korzystną ofertę kredytu konsolidacyjnego warto przeanalizować swoje możliwości i oczekiwania za pomocą kalkulatorów kredytowych dostępnych w sieci. Pomocne są również rankingi kredytowe, w których na szczycie listy są dostępne oferty kredytów oparte na najbardziej preferencyjnych warunkach. W taki sposób możemy samodzielnie dokonać wstępnej symulacji, oszacowania akceptowalnej wysokości raty i określenie długości okresu kredytowania. Warto gruntownie przygotować się przed decydującą rozmową z instytucją finansową.