Kredyty hipoteczne

Każdy kto planuje zaciągnięcie kredytu hipotecznego z pewnością przygląda się ofertą wielu banków, w celu ich porównania i wyboru tej najlepszej. Zazwyczaj analizujemy wszystkie parametry i ostateczna decyzje podejmujemy na podstawie najważniejszych kryteriów. Dla banku z kolei liczy się jedna kwestia jaka jest zdolność kredytowa potencjalnego klienta. A zatem co zrobić aby została ona korzystnie dla nas obliczona.

Zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy pozwala bankom przewidzieć czy będzie on w stanie spłacać raty za zaciągnięty kredyt. Poprzez przeanalizowanie dochodów oraz wydatków klienta bank oceni czy dana osoba może pozwolić sobie na kredyt. Jeżeli odpowiedź banku będzie pozytywna będzie możliwe oszacowanie odpowiedniej wysokości zobowiązania która bez problemu zmieści się w domowym budżecie potencjalnego kredytobiorcy.

Czy można zwiększyć zdolność kredytową?

Banki bardzo szczegółowo zwracają uwagę na pewne kwestie. Jeżeli zapoznamy się z nimi dowiemy się co może wpłynąć z korzyścią na naszą zdolność a co wręcz przeciwnie. A zatem warto poznać kilka możliwości które mogą przekonać bank że udzielenie nam kredytu nie będzie dla banku żadnym ryzykiem.

Dochody:

To jaka będzie nasza zdolność kredytowa zależy przede wszystkim od wysokości dochodów. Banki z reguły preferują osoby które są zatrudnione na podstawie umowy o pracę, nie znaczy to jednak że osoby posiadające inne źródło dochodów są bez szans. Takie osoby są jednak zmuszone do przedstawienia znacznie większej liczby innych dokumentów. Z uwagi na to, że im większe nasze dochody tym większa szansa na kredyt warto znaleźć taki bank który będzie brał również pod uwagę takie dochody jak premie czy prowizje.

Wydatki

Bardzo istotna jest też wielkość naszych comiesięcznych wydatków. Koszty utrzymania gospodarstwa domowego, alimenty czy zobowiązania wobec innych banków to tylko niektóre z nic. A zatem zanim złożymy wniosek o kredyt powinniśmy dokładnie przeanalizować również swoje wydatki. Również na niekorzyść może działać posiadanie kart kredytowych czy też limitów kredytowych na koncie, dlatego też warto je spłacić w odpowiednim czasie. Aby ocenić wydatki banki wykorzystają wyciągi z rachunków osobistych, kart kredytowych. Możemy tez poprawić swój wizerunek w oczach banku unikając niepotrzebnych wydatków. Musimy jednak zacząć kontrolować swoje wydatki odpowiednio wcześniej.

Kredyt

Poszczególne elementy kredytów mają duży wpływ na wysokość miesięcznej raty. Dlatego też powinniśmy sprawdzić jaki wpływ na zdolność kredytową będą miały warunki udzielonego nam kredytu. Okres kredytowania pozwala nam na rozłożenie zobowiązania na czas dłuższy bądź krótszy. Im rat będzie więcej tym niższa będzie spłacana cześć długu. A zatem kredyt wieloletni będzie dla nas mniejszym ciężarem, a zatem będzie nam łatwiej uzyskać odpowiednią zdolność kredytową.

Znaczenie ma również wybór odpowiedniej wysokości rat. Raty równe są rozwiązaniem droższym ale łatwiej mogą zostać spłacone niż w przypadku początkowo bardzo wysokiej raty malejącej.

Straszliwa zaliczka często powstrzymuje młodych Polaków przed zakupem pierwszego domu, a wraz ze wzrostem cen domów w wielu dużych miastach nawet 5% ceny zakupu to zazwyczaj więcej, niż większość ludzi jest w stanie zadowolić. Więc kiedy słyszysz o możliwości kredytu hipotecznego bez zaliczki, jest całkowicie zrozumiałe, że na pewno zechcesz rozważyć tę opcję jako opcję. Oto wszystko, co musisz wiedzieć o kredycie hipotecznym bez zaliczki, aby dokonać najlepszego wyboru dla siebie i swoich finansów.

Czy naprawdę nie istnieją kredyty hipoteczne zaliczkowe?

Zakup domu bez zaliczki nie oznacza, że ​​nie musisz wpłacać zaliczki – oznacza to po prostu, że nie używasz własnej ciężko zarobionej i zaoszczędzonej gotówki do opłacenia zadatku. Oznacza to, że zamierzasz pożyczyć zaliczkę (co najmniej 5%), co w zamian oznacza, że ​​zaciągasz jeszcze więcej długów. Dlatego ważne jest, aby mieć dobrą kondycję finansową, zanim zaciągniesz jeszcze większy dług, niż jest to technicznie konieczne.

Jak działa kredyt hipoteczny bez zaliczki?

Kredyt hipoteczny bez zaliczki działa dokładnie tak samo, jak zwykły kredyt hipoteczny, przy czym przy zamknięciu nie są wymagane żadne pieniądze. Jedyna gotówka, jakiej będziesz potrzebować, to kwota potrzebna do pokrycia standardowych kosztów zamknięcia. Twój kredyt hipoteczny i zaliczka zostaną sfinansowane przez pożyczkodawcę. Jednak rząd nie zezwala Polakom na pożyczanie zaliczki od ich pożyczkodawcy hipotecznego, jeśli ich pożyczkodawcą jest bank lub rządowa firma powiernicza. W związku z tym zamiast pierwszej wpłaty będziesz musiał znaleźć innego pożyczkodawcę. Po znalezieniu alternatywnego pożyczkodawcy i uzyskaniu finansowania potrzebnego do wpłaty zaliczki, po prostu dokonujesz płatności na rzecz alternatywnego pożyczkodawcy, tak jak w banku za kredyt hipoteczny.

Koszt zakupu domu w Polsce

• Istnieje kilka różnych sposobów uzyskania zaliczki bez konieczności oszczędzania na nią.
• Linia kredytowa.
• Możesz zdecydować się na linię kredytową na zaliczkę. Ale nie może pochodzić z tego samego banku, z którego otrzymujesz kredyt hipoteczny.
• Pożyczka osobista.

To może być dobra opcja dla kogoś, kto ma dobrą sytuację finansową, ale nie chce dłużej czekać z zakupem domu. Karta kredytowa. Jest to prawdopodobnie najgorsza opcja, ponieważ pobranie co najmniej 5% ceny zakupu domu może spowodować, że na lata będziesz zadłużony na karcie kredytowej.

Pożyczka od członka rodziny.

Jeśli masz hojnego członka rodziny, możesz potencjalnie pożyczyć od niego zaliczkę.

Programy rządowe.

W zależności od okolicy, w której mieszkasz, istnieją specjalne programy rządowe, które mogą zapewnić rodzinom o niższych dochodach pomoc w postaci zaliczki.

Pożyczanie za zaliczkę ma swoje zalety, ale mimo to może wiązać się z wieloma wyzwaniami.

Plusy

Koniec z wynajmem! Kiedy musisz wpłacić zaliczkę, może minąć kilka lat oszczędzania, zanim będziesz miał wystarczająco dużo miejsca na zakup domu. Pożyczając możesz od razu zacząć inwestować i zwiększyć kapitał własny w swoim domu. Zamiast marnować pieniądze na czynsz, każda dokonana przez ciebie płatność idzie na własność domu. Unikasz też ubezpieczenia spłaty kredytu hipotecznego – wpłacając zaliczkę w wysokości mniej niż 20%, jesteś zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia na wypadek spłaty kredytu. Pożyczając pełne 20%, nie musisz dodawać ubezpieczenia na wypadek spłaty kredytu hipotecznego.

Zwiększ swoje bogactwo! Dom jest zwykle uważany za jeden z największych aktywów, jakie posiada osoba. Im wcześniej go kupisz, tym więcej kapitału możesz zbudować, co pomoże Ci zwiększyć wartość netto.

Rozwód to dla wielu z nas jedna z trudniejszych decyzji w naszym życiu, szczególnie kiedy w tej sytuacji poza nami cierpią także dzieci. Cała sytuacja komplikuje się jeszcze bardziej kiedy posiadamy jeszcze wspólne długi. Sprawa sądowa, uregulowanie kwestii opieki nad dziećmi i podział majątku to wszystko wiąże się z dużymi problemami. W jeszcze trudniejszej sytuacji są ci, którzy zastanawiają się, co zrobić z zaciągniętym kredytem po rozwodzie.

Rozwód a kredyt – najważniejsze informacje

Z reguły decydując się na rozwód małżonkowie podejmują decyzję również o tym, kto pozostanie w mieszkaniu na kredyt, a kto się z niego wyprowadzi. Najczęściej zdarza się tak, że osoba pozostająca w mieszkaniu przejmuje na siebie cię żar spłaty rat. Jednak musimy być świadomi tego, że takie indywidualne ustalenia między sobą zasad spłaty nie jest wiążące dla banku. Dla niego nadal dwie osoby są kredytobiorcami. Do czasu, aż nie zostanie to rozwiązane w inny sposób.

Co z kredytem po rozwodzie?

Jeżeli chcemy załatwić wszystkie formalności związane z mieszkaniem w taki sposób, aby tylko osoba mieszkająca w nim ponosiła odpowiedzialność za spłatę kredytu, musimy wystąpić do banku, który udzielił finansowania na zakup nieruchomości z odpowiednim wnioskiem. Jest to wniosek o zwolnienie z kredytu jednej osoby. Wówczas bank rozpoczyna procedurę, i zaczyna sprawdzać, czy osoba, która ma przejąć na siebie kredyt, posiada odpowiednią zdolność. Jeśli nie, to bank może zwrócić się do nas o dodatkowe zabezpieczenie bądź zażądać aby inna osoba przystąpiła do kredytu. Następnie bank przygotuje specjalny aneks do umowy.

Kredyt mieszkaniowy a rozwód

Musimy mieć świadomość tego, że w wielu przypadkach zdolność kredytowa jednej osoby nie jest na tyle wystarczająca, aby bank zgodził się przepisać na nią kredyt. Najlepszym rozwiązaniem będzie wówczas sprzedaż mieszkania, spłacenie banku i podzielenie się resztą pieniędzy.

Jednak nie zawsze taka decyzja będzie dla nas opłacalna gdyż bank może naliczyć prowizję za przedterminową spłatę, nie zawsze też cena sprzedaży będzie mogła w całości pokryć zobowiązanie finansowe.

A zatem analizując kwestię „kredyt hipoteczny a rozwód małżonków” powinniśmy na spokojnie podejść do tematu i podjąć najkorzystniejszą dla nas decyzję. Musimy przeliczyć, jakie rozwiązanie będzie dla nas najbardziej opłacalne, a nie tylko zwracać uwagę na to, że jedna osoba chce za wszelką cenę pozostać w mieszkaniu.

Problemy pojawią się wówczas gdy okaże się, że nie ma możliwości przepisania długu na jedną osobę, a wartość mieszkania nie przekracza wysokości zadłużenia. W takiej sytuacji możemy pomyśleć np. o wynajęciu mieszkania i spłacania rat z wynajmu, jednak taką decyzję możemy podjąć tylko wspólnie.

Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego kredytobiorca otrzymuje wybór, czy chce korzystać ze zmiennych lub stałych stóp procentowych, nie wiesz co to zmienia i jak do tego podejść? Zmienne oprocentowanie objawia się w umowach stawką WIBOR. To uśredniony poziom stawek obowiązujących w sektorze międzybankowym. WIBOR oznacza, za ile banki pożyczają sobie pieniądze. Jak rozpatrywać stopy procentowe przy analizowaniu kredytów hipotecznych?

Niskie stopy procentowe – znaczenie dla kredytobiorcy

Niskie stopy procentowe obowiązują w krajowej gospodarce od ponad dziesięciu lat (stopa referencyjna do wglądu na witrynie NBP). Niskie stopy procentowe powodują skokowy wzrost zainteresowania zadłużeniem krótko oraz długoterminowym i ograniczenie oszczędności na rzecz wzmożonej konsumpcji. Przez niskie stopy procentowe więcej kredytobiorców spełnia wymagania banków odnośnie analizy zdolności kredytowej. Nawet z niewielkim dochodem można zmieścić się w widełkach wymaganych do obsługi kredytu hipotecznego. Pojawia się jednak zasadniczy problem, a mianowicie niepewność, czy stopy procentowe w danym okresie nie ulegną drastycznym zmianom.

Wysokie stopy procentowe w kredytach hipotecznych

Wysokie stopy procentowe to narzędzie do schładzania gospodarki, a przede wszystkim nadmiernej inflacji. Zmiana stóp procentowych odbija się negatywnie na portfelach kredytobiorców i co do zasady w kredytach hipotecznych zmiana stóp procentowych ze względu na okres obowiązywania zobowiązania jest praktycznie nieunikniona. Ten element wiąże się z konstrukcją cyklu koniunkturalnego. Wysokich stóp procentowych w kredytach hipotecznych powinni obawiać się kredytobiorcy, którzy otrzymali kredyt hipoteczny po spełnieniu minimalnych warunkach, po wykupieniu ubezpieczenia niskiego wkładu.

Kto powinien monitorować decyzje dotyczące stóp procentowych?

Banki zgodnie z prawem muszą zaproponować restrukturyzację kredytu hipotecznego, jeżeli dojdzie u kredytobiorcy do kryzysu ekonomicznego. W niektórych przypadkach możliwość naprawy budżetu staje się niemożliwa, co powoduje sprzedaż nieruchomości i potencjalnie dalszą windykację. Stopy procentowe to jeden z tych elementów do długoterminowego śledzenia przez kredytobiorcę zaangażowanego w kredyt hipoteczny. W Polsce organ podejmujący decyzje wokół stóp procentowych to Rada Polityki Pieniężnej (RPP, regularne komunikaty do publicznego wglądu).