Jak nie utknąć w kole zadłużenia? O roztropnym zaciąganiu chwilówki.

Wiele milionów Polaków korzysta z pożyczek każdego roku, aby zarządzać zmiennością dochodów lub radzić sobie z niespodziewanymi sytuacjami kryzysowymi. Jednak o ile kredyty chwilówki są wykorzystywane do rozwiązania bardzo realnego problemu, konsumenci są często wykorzystywani przez nieuczciwych pożyczkodawców.

Z powodu ograniczonych regulacji i braku lepszych opcji nierzadko czyta się o osobach obciążonych ponad 1000% RRSO lub uwięzionych w pułapkach zadłużenia!

Kiedy dana osoba utknie w spiralę zadłużenia z niekończącymi się kumulacjami i ukrytymi opłatami, może szybko zobaczyć, jak ich historia kredytowa została uszkodzona, a konta bankowe opróżnione, zwłaszcza jeśli biorą pożyczkę od wyjątkowo pozbawionego skrupułów pożyczkodawcy.

Taktyki nieuczciwych pożyczkodawców, takie jak ukryte opłaty, czy nieuzasadnione wysokie stopy procentowe, spowodowały, że liczne kraje ograniczyły zaciąganie pożyczek lub całkowicie ich zakazały.

Dlaczego ludzie decydują się na pożyczki chwilówki?

Wiele osób po prostu nie ma innej opcji. Dla kogoś dotkniętego niskimi płacami, niestabilnością dochodów lub niespodziewaną sytuacją kryzysową pożyczka typu chwilówka może być jedyną opcją wyrównania niedoboru dochodów. Chociaż może nie rozwiązać całkowicie problemów finansowych danej osoby, zapewnia tymczasowe rozwiązanie.

Niestety, ponad 80% wypłat pożyczek jest przenoszonych na nową pożyczkę lub pożyczkobiorca zaciąga inną pożyczkę natychmiast po spłacie starej.

Jeśli pożyczkodawca nie stosuje zasad zapobiegających takim sytuacjom i nie oferuje żadnych elastycznych opcji spłaty, katastrofa finansowa dla większości pożyczkobiorców staje się nieuniknioną rzeczywistością.

Co dzieje się z kimś, kto utknął w cyklu pułapek zadłużenia?

Gdy dana osoba nie jest w stanie spłacić pożyczki z terminem płatności w pierwszym terminie, większość pożyczkodawców zazwyczaj zgodzi się opóźnić spłatę, obciążając pożyczkobiorcę, podczas gdy kwota główna pożyczki pozostanie niezmieniona.

Niestety wielu kredytobiorców nie jest w stanie spłacić pożyczki przez wiele miesięcy (a w niektórych przypadkach nawet lat).

Bardzo często opłaty znacznie przekraczają faktyczną kwotę pożyczki, a niektórzy kredytobiorcy płacą tysiące złych w opłatach za odnowienie. Jedynym sposobem na uniknięcie pułapek zadłużenia jest unikanie pożyczkodawców, którzy praktykują takie nieuczciwe praktyki.

Jak uniknąć pułapek przy zaciąganiu pożyczek?

Dzięki podstawowej edukacji finansowej można uniknąć niebezpieczeństw związanych z zaciąganiem pożyczek. Ponieważ tylu kredytobiorców nie ma innych opcji, niezwykle ważne jest posiadanie wszystkich informacji na temat wybranego kredytodawcy.

Czym jest pętla zadłużeniowa?

Tanie zadłużenie wyraźnie uzależnia i daje wrażenie poprawy standardu życiowego, niestety krótkoterminowo. Każdy dług prędzej, czy później trzeba spłacić. W przeciwnym wypadku narażasz się na konsekwencje windykacyjne. Pętla zadłużeniowa to jeden z najpopularniejszych, a jednocześnie najcięższych problemów występujących wśród rodzimych kredytobiorców. W artykule poznasz definicję pętli zadłużeniowej, przyczyny jej powstawania, a także najskuteczniejsze metody przeciwdziałania.

Zdolność kredytowa najważniejsza na rynku kredytowym

Możesz zaciągać nowe pożyczki pod warunkiem przedstawienia pozytywnej zdolności kredytowej. To warunek konieczny do nawiązania współpracy z bankami detalicznymi, czy instytucjami pozabankowymi (parabankami), SKOK-ami. Pętla zadłużeniowa rozpoczyna się w momencie, gdy zaczynasz spłacać stare zadłużenie nowym na granicy wypłacalności. Wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank skutkuje natychmiastową wykonalnością zadłużenia. To znaczy, że musisz spłacić całość kredytu, niezależnie od aktualnej sytuacji ekonomicznej. A zatem wycofanie z kontaktu, unikanie odbioru wiadomości od kredytodawcy to najgorszy ze sposobów radzenia sobie z trudnym długiem. Jedna z najlepszych metod to rozpoznanie granicznej zdolności kredytowej i wykorzystanie narzędzia konsolidacji gotówkowej.

Konsolidacja kredytów ratunkiem przed spiralą zadłużenia

Konsolidacja scala w jeden wszystkie dotychczasowe pożyczki, limity na kartach kredytowych, a nawet zadłużenie występujące na poziomie parabankowym. Kredyt konsolidacyjny też wymaga wykazania źródła dochodu (wyłącznie legalnego) i pozytywnej zdolności kredytowej. W kryzysowych sytuacjach, chociażby po stracie zatrudnienia najlepiej od razu samodzielnie doprowadzić do sprzedaży majątku trwałego, bez udziału kosztownego procesu windykacyjnego. W kredycie konsolidacyjnym występuje często instrument karencji w spłacie, a mianowicie wakacje kredytowe. To szansa dla kredytobiorcy, aby uregulować w kilka miesięcy podstawowe problemy finansowe i wrócić do spłaty w dogodnym momencie. Wakacje kredytowe obowiązują z reguły trzy miesiące i można przejść na nie już po podpisaniu umowy o kredyt konsolidacyjny. Jeżeli posiadasz w danym momencie tylko jeden, ciężki do spłacenia kredyt możesz wystąpić do banku z formalną prośbą o zaplanowanie wakacji. Gdzie tkwi haczyk? Kredytodawca zgadza się na odroczenie spłaty, ale pobiera odsetki od większej, niespłaconej dotychczas kwoty. To jednym słowem wynagrodzenie instytucji finansowej.

Mądra restrukturyzacja zachowuje zdolność kredytową

Konsolidacja kredytów to o tyle dobre narzędzie restrukturyzacji, ponieważ daje możliwość przejścia do innej, konkurencyjnej placówki. Pętla zadłużeniowa przytrafia się z reguły kredytobiorcom wykorzystującym więcej niż jeden kredyt gotówkowy jednocześnie. Monitoruj zawsze zdolność kredytową i nie doprowadź do momentu, w którym banki odmówią rozpatrzenia wniosku.

Kredyt by spłacić kredyt

Bardzo wiele osób bierze kolejne zobowiązanie by spłacić to już istniejące. Wbrew pozorom jest to niebezpieczne działanie, które może nam przynieść ogromne szkody. Wiadomo, że każde zobowiązanie należy spłacić. Jednak w sytuacji gdy zaciągamy kolejne na spłatę już istniejącego wpadamy w błędne koło. Oczywistym jest, że każde kolejne zobowiązanie jest większe od tego już istniejącego, a co za tym idzie jest wyższa kwota do spłaty. Należy więc zastanowić się do czego tak naprawdę zmierzamy, oraz jaki efekt będziemy chcieli osiągnąć.

Każdy ma jakieś swoje oczekiwania, jednak nie zawsze są one do zrealizowania. W momencie gdy jednak posiadamy już jakiś kredyt to warto jest dążyć do jego spłacenia. Od pewnego czasu wiele osób ma problem z regularnym spłacaniem zobowiązań. Jednocześnie należy pamiętać o tym, w jak dużym stopniu wiele będzie zależało od łącznej kwoty wszystkich zobowiązań jakie mamy co miesiąc do spłacenia. Być może będzie się to mogło okazać zbawienne, w momencie gdy zdecydujemy się na kredyt konsolidacyjny. Warto jest więc zastanowić się od samego początku w jaki sposób będziemy chcieli to załatwić. W momencie gdy naprawdę nie jesteśmy w stanie spłacać bieżąco rat to jednak warto jest zastanowić się nad możliwością jaką daje taki kredyt. Przede wszystkim można będzie dzięki temu inaczej popatrzeć właśnie na zobowiązania. Jednocześnie sami również przekonamy się o tym, że taki kredyt w którym wszystkie raty połączone są w jedną niższą łatwiej się spłaca. Być może za jakiś czas zaczniemy spłacać po dwie raty w każdym miesiącu, co również będzie mogło wydawać się korzystne. Spłacanie jednego kredytu kolejnym nie jest zbyt mądre, ponieważ w czystszy sposób popadamy w coraz większe zadłużenie.

Koniecznie więc należy poważniej zastanowić się nad tym, w jaki sposób będzie to wyglądało właśnie u nas, by można było troszkę inaczej na to wszystko popatrzeć. Możliwości jakie daje nam właśnie kredyt konsolidacyjny jest na tyle wiele, że właściwie każdemu będzie w stanie on pomóc. Przede wszystkim najważniejsze jest tutaj odpowiednie nastawienie, dlatego warto jest tego dopilnować. W późniejszym czasie sami zobaczymy, że było to korzystne właśnie dla nas.  

Jakie koszty ponosisz decydując się na kredyt gotówkowy.

Kiedy sięgasz po rozwiązanie, które pomoże ci zrealizować osobiste plany i jest to kredyt gotówkowy pamiętaj, że oprócz kosztów jakie wynikają z oprocentowania są również koszty około kredytowe. Nie zawsze kredytobiorcy zdają sobie sprawę co tak naprawdę składa się na ogólny koszt kredytu gotówkowego dlatego aby proces spłaty przebiegał bezawaryjnie lub po prostu żebyś nie był stratny warto wcześniej dokładnie zapoznać się z przedstawianą tobie oferta bankową.

Haczyki i ukryte koszty.

Najczęściej do zaciągnięcia kredytu gotówkowego skłania nas niskie oprocentowanie. Załóżmy, że znalazłeś wyjątkową ofertę i czujesz, że jest to swojego rodzaju inwestycja. Tak naprawdę przyciągnęła cię reklama niskiego oprocentowania co jest faktem w przypadku tej oferty. To właśnie ta informacja powinna skłonić cię do zastanawiania, gdzie ukryte są haczyki i czy w ogóle takie istnieją. Jak można dokonać takiej analizy w sposób szybki i skuteczna?

Na starcie, kiedy przyglądasz się ofercie kredytu gotówkowego chciej zwrócić uwagę czy bank będzie podwyższał koszt po przez prowizję od udzielenia kredytu lub jak wygląda kwestia opłat manipulacyjnych. Jest to istotny element, ponieważ reklamowa wersja oferty zazwyczaj pomija tego rodzaju informacje. Cel to przyciągnąć klienta. Jeżeli w odpowiednim czasie nie zwrócisz uwagi na około kredytowe koszty to RRSO może cię zaskoczyć, kiedy przyjdzie czas spłaty. Pozornie niskie oprocentowanie może być rekompensowane dodatkowymi opłatami. Śledząc wszelkiego rodzaju rankingi kredytowe możesz znaleść jasne i rzeczowe informacje o wielkości RRSO.

Dodatkowe produkty bankowe.

Kosztem powiększającym ogólna kwotę kredytu do spłaty może być również zaproponowanie nam dodatkowego produktu bankowego. Niekiedy banki stosują praktykę w rodzaju uruchomienie konta bankowego lub zdecydowanie się na kartę kredytową. Może również chodzić o wykupienie wspierającego ubezpieczenia, które nie jest obowiązkowe. Wszelkie te elementy mogą podwyższyć ratę twojego kredytu. Oczywiście jeżeli tego rodzaju działania nie stanowią dla ciebie problemu i finansowo nie odczujesz tego podczas spłaty kredytu decyzja naturalnie pozostaje dla ciebie kwestia indywidualną.

Kiedy wybieracz kredyty gotówkowe z ofert promocyjnych to również okazja by zainteresować się kosztami. Jak doskonale wiesz nic nie otrzymuje się za darmo. I mimo że oferta kredytowa nosi miano darmowej z oprocentowaniem 0 złotych to właśnie koszty dodatkowe mogą stanowić czynnik zasadniczy w ofercie. Ograniczenia warunków jakie niesie ze sobą kredyt gotówkowy będzie miało odbicie w całokształcie spłaty i tym samym otworzy lub zamknie przed tobą drogę do dalszej współpracy z bankiem.