Czym jest pętla zadłużeniowa?

Avatar for Kacper BraunKacper Braun

Tanie zadłużenie wyraźnie uzależnia i daje wrażenie poprawy standardu życiowego, niestety krótkoterminowo. Każdy dług prędzej, czy później trzeba spłacić. W przeciwnym wypadku narażasz się na konsekwencje windykacyjne. Pętla zadłużeniowa to jeden z najpopularniejszych, a jednocześnie najcięższych problemów występujących wśród rodzimych kredytobiorców. W artykule poznasz definicję pętli zadłużeniowej, przyczyny jej powstawania, a także najskuteczniejsze metody przeciwdziałania.

Zdolność kredytowa najważniejsza na rynku kredytowym

Możesz zaciągać nowe pożyczki pod warunkiem przedstawienia pozytywnej zdolności kredytowej. To warunek konieczny do nawiązania współpracy z bankami detalicznymi, czy instytucjami pozabankowymi (parabankami), SKOK-ami. Pętla zadłużeniowa rozpoczyna się w momencie, gdy zaczynasz spłacać stare zadłużenie nowym na granicy wypłacalności. Wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank skutkuje natychmiastową wykonalnością zadłużenia. To znaczy, że musisz spłacić całość kredytu, niezależnie od aktualnej sytuacji ekonomicznej. A zatem wycofanie z kontaktu, unikanie odbioru wiadomości od kredytodawcy to najgorszy ze sposobów radzenia sobie z trudnym długiem. Jedna z najlepszych metod to rozpoznanie granicznej zdolności kredytowej i wykorzystanie narzędzia konsolidacji gotówkowej.

Konsolidacja kredytów ratunkiem przed spiralą zadłużenia

Konsolidacja scala w jeden wszystkie dotychczasowe pożyczki, limity na kartach kredytowych, a nawet zadłużenie występujące na poziomie parabankowym. Kredyt konsolidacyjny też wymaga wykazania źródła dochodu (wyłącznie legalnego) i pozytywnej zdolności kredytowej. W kryzysowych sytuacjach, chociażby po stracie zatrudnienia najlepiej od razu samodzielnie doprowadzić do sprzedaży majątku trwałego, bez udziału kosztownego procesu windykacyjnego. W kredycie konsolidacyjnym występuje często instrument karencji w spłacie, a mianowicie wakacje kredytowe. To szansa dla kredytobiorcy, aby uregulować w kilka miesięcy podstawowe problemy finansowe i wrócić do spłaty w dogodnym momencie. Wakacje kredytowe obowiązują z reguły trzy miesiące i można przejść na nie już po podpisaniu umowy o kredyt konsolidacyjny. Jeżeli posiadasz w danym momencie tylko jeden, ciężki do spłacenia kredyt możesz wystąpić do banku z formalną prośbą o zaplanowanie wakacji. Gdzie tkwi haczyk? Kredytodawca zgadza się na odroczenie spłaty, ale pobiera odsetki od większej, niespłaconej dotychczas kwoty. To jednym słowem wynagrodzenie instytucji finansowej.

Mądra restrukturyzacja zachowuje zdolność kredytową

Konsolidacja kredytów to o tyle dobre narzędzie restrukturyzacji, ponieważ daje możliwość przejścia do innej, konkurencyjnej placówki. Pętla zadłużeniowa przytrafia się z reguły kredytobiorcom wykorzystującym więcej niż jeden kredyt gotówkowy jednocześnie. Monitoruj zawsze zdolność kredytową i nie doprowadź do momentu, w którym banki odmówią rozpatrzenia wniosku.

Kredyt by spłacić kredyt

Avatar for Kacper BraunKacper Braun

Bardzo wiele osób bierze kolejne zobowiązanie by spłacić to już istniejące. Wbrew pozorom jest to niebezpieczne działanie, które może nam przynieść ogromne szkody. Wiadomo, że każde zobowiązanie należy spłacić. Jednak w sytuacji gdy zaciągamy kolejne na spłatę już istniejącego wpadamy w błędne koło. Oczywistym jest, że każde kolejne zobowiązanie jest większe od tego już istniejącego, a co za tym idzie jest wyższa kwota do spłaty. Należy więc zastanowić się do czego tak naprawdę zmierzamy, oraz jaki efekt będziemy chcieli osiągnąć.

Każdy ma jakieś swoje oczekiwania, jednak nie zawsze są one do zrealizowania. W momencie gdy jednak posiadamy już jakiś kredyt to warto jest dążyć do jego spłacenia. Od pewnego czasu wiele osób ma problem z regularnym spłacaniem zobowiązań. Jednocześnie należy pamiętać o tym, w jak dużym stopniu wiele będzie zależało od łącznej kwoty wszystkich zobowiązań jakie mamy co miesiąc do spłacenia. Być może będzie się to mogło okazać zbawienne, w momencie gdy zdecydujemy się na kredyt konsolidacyjny. Warto jest więc zastanowić się od samego początku w jaki sposób będziemy chcieli to załatwić. W momencie gdy naprawdę nie jesteśmy w stanie spłacać bieżąco rat to jednak warto jest zastanowić się nad możliwością jaką daje taki kredyt. Przede wszystkim można będzie dzięki temu inaczej popatrzeć właśnie na zobowiązania. Jednocześnie sami również przekonamy się o tym, że taki kredyt w którym wszystkie raty połączone są w jedną niższą łatwiej się spłaca. Być może za jakiś czas zaczniemy spłacać po dwie raty w każdym miesiącu, co również będzie mogło wydawać się korzystne. Spłacanie jednego kredytu kolejnym nie jest zbyt mądre, ponieważ w czystszy sposób popadamy w coraz większe zadłużenie.

Koniecznie więc należy poważniej zastanowić się nad tym, w jaki sposób będzie to wyglądało właśnie u nas, by można było troszkę inaczej na to wszystko popatrzeć. Możliwości jakie daje nam właśnie kredyt konsolidacyjny jest na tyle wiele, że właściwie każdemu będzie w stanie on pomóc. Przede wszystkim najważniejsze jest tutaj odpowiednie nastawienie, dlatego warto jest tego dopilnować. W późniejszym czasie sami zobaczymy, że było to korzystne właśnie dla nas.  

Jakie koszty ponosisz decydując się na kredyt gotówkowy.

Avatar for Kacper BraunKacper Braun

Kiedy sięgasz po rozwiązanie, które pomoże ci zrealizować osobiste plany i jest to kredyt gotówkowy pamiętaj, że oprócz kosztów jakie wynikają z oprocentowania są również koszty około kredytowe. Nie zawsze kredytobiorcy zdają sobie sprawę co tak naprawdę składa się na ogólny koszt kredytu gotówkowego dlatego aby proces spłaty przebiegał bezawaryjnie lub po prostu żebyś nie był stratny warto wcześniej dokładnie zapoznać się z przedstawianą tobie oferta bankową.

Haczyki i ukryte koszty.

Najczęściej do zaciągnięcia kredytu gotówkowego skłania nas niskie oprocentowanie. Załóżmy, że znalazłeś wyjątkową ofertę i czujesz, że jest to swojego rodzaju inwestycja. Tak naprawdę przyciągnęła cię reklama niskiego oprocentowania co jest faktem w przypadku tej oferty. To właśnie ta informacja powinna skłonić cię do zastanawiania, gdzie ukryte są haczyki i czy w ogóle takie istnieją. Jak można dokonać takiej analizy w sposób szybki i skuteczna?

Na starcie, kiedy przyglądasz się ofercie kredytu gotówkowego chciej zwrócić uwagę czy bank będzie podwyższał koszt po przez prowizję od udzielenia kredytu lub jak wygląda kwestia opłat manipulacyjnych. Jest to istotny element, ponieważ reklamowa wersja oferty zazwyczaj pomija tego rodzaju informacje. Cel to przyciągnąć klienta. Jeżeli w odpowiednim czasie nie zwrócisz uwagi na około kredytowe koszty to RRSO może cię zaskoczyć, kiedy przyjdzie czas spłaty. Pozornie niskie oprocentowanie może być rekompensowane dodatkowymi opłatami. Śledząc wszelkiego rodzaju rankingi kredytowe możesz znaleść jasne i rzeczowe informacje o wielkości RRSO.

Dodatkowe produkty bankowe.

Kosztem powiększającym ogólna kwotę kredytu do spłaty może być również zaproponowanie nam dodatkowego produktu bankowego. Niekiedy banki stosują praktykę w rodzaju uruchomienie konta bankowego lub zdecydowanie się na kartę kredytową. Może również chodzić o wykupienie wspierającego ubezpieczenia, które nie jest obowiązkowe. Wszelkie te elementy mogą podwyższyć ratę twojego kredytu. Oczywiście jeżeli tego rodzaju działania nie stanowią dla ciebie problemu i finansowo nie odczujesz tego podczas spłaty kredytu decyzja naturalnie pozostaje dla ciebie kwestia indywidualną.

Kiedy wybieracz kredyty gotówkowe z ofert promocyjnych to również okazja by zainteresować się kosztami. Jak doskonale wiesz nic nie otrzymuje się za darmo. I mimo że oferta kredytowa nosi miano darmowej z oprocentowaniem 0 złotych to właśnie koszty dodatkowe mogą stanowić czynnik zasadniczy w ofercie. Ograniczenia warunków jakie niesie ze sobą kredyt gotówkowy będzie miało odbicie w całokształcie spłaty i tym samym otworzy lub zamknie przed tobą drogę do dalszej współpracy z bankiem.

Zdolność kredytowa jak ją zwiększyć

Avatar for Kacper BraunKacper Braun

Każdy kto planuje zaciągnięcie kredytu hipotecznego z pewnością przygląda się ofertą wielu banków, w celu ich porównania i wyboru tej najlepszej. Zazwyczaj analizujemy wszystkie parametry i ostateczna decyzje podejmujemy na podstawie najważniejszych kryteriów. Dla banku z kolei liczy się jedna kwestia jaka jest zdolność kredytowa potencjalnego klienta. A zatem co zrobić aby została ona korzystnie dla nas obliczona.

Zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy pozwala bankom przewidzieć czy będzie on w stanie spłacać raty za zaciągnięty kredyt. Poprzez przeanalizowanie dochodów oraz wydatków klienta bank oceni czy dana osoba może pozwolić sobie na kredyt. Jeżeli odpowiedź banku będzie pozytywna będzie możliwe oszacowanie odpowiedniej wysokości zobowiązania która bez problemu zmieści się w domowym budżecie potencjalnego kredytobiorcy.

Czy można zwiększyć zdolność kredytową?

Banki bardzo szczegółowo zwracają uwagę na pewne kwestie. Jeżeli zapoznamy się z nimi dowiemy się co może wpłynąć z korzyścią na naszą zdolność a co wręcz przeciwnie. A zatem warto poznać kilka możliwości które mogą przekonać bank że udzielenie nam kredytu nie będzie dla banku żadnym ryzykiem.

Dochody:

To jaka będzie nasza zdolność kredytowa zależy przede wszystkim od wysokości dochodów. Banki z reguły preferują osoby które są zatrudnione na podstawie umowy o pracę, nie znaczy to jednak że osoby posiadające inne źródło dochodów są bez szans. Takie osoby są jednak zmuszone do przedstawienia znacznie większej liczby innych dokumentów. Z uwagi na to, że im większe nasze dochody tym większa szansa na kredyt warto znaleźć taki bank który będzie brał również pod uwagę takie dochody jak premie czy prowizje.

Wydatki

Bardzo istotna jest też wielkość naszych comiesięcznych wydatków. Koszty utrzymania gospodarstwa domowego, alimenty czy zobowiązania wobec innych banków to tylko niektóre z nic. A zatem zanim złożymy wniosek o kredyt powinniśmy dokładnie przeanalizować również swoje wydatki. Również na niekorzyść może działać posiadanie kart kredytowych czy też limitów kredytowych na koncie, dlatego też warto je spłacić w odpowiednim czasie. Aby ocenić wydatki banki wykorzystają wyciągi z rachunków osobistych, kart kredytowych. Możemy tez poprawić swój wizerunek w oczach banku unikając niepotrzebnych wydatków. Musimy jednak zacząć kontrolować swoje wydatki odpowiednio wcześniej.

Kredyt

Poszczególne elementy kredytów mają duży wpływ na wysokość miesięcznej raty. Dlatego też powinniśmy sprawdzić jaki wpływ na zdolność kredytową będą miały warunki udzielonego nam kredytu. Okres kredytowania pozwala nam na rozłożenie zobowiązania na czas dłuższy bądź krótszy. Im rat będzie więcej tym niższa będzie spłacana cześć długu. A zatem kredyt wieloletni będzie dla nas mniejszym ciężarem, a zatem będzie nam łatwiej uzyskać odpowiednią zdolność kredytową.

Znaczenie ma również wybór odpowiedniej wysokości rat. Raty równe są rozwiązaniem droższym ale łatwiej mogą zostać spłacone niż w przypadku początkowo bardzo wysokiej raty malejącej.