2017

Pojęcie oprocentowania nominalnego w skali roku.

Decydując się na pożyczkę, czy też kredyt powinniśmy na samym początku zadać sobie pytanie, czy naprawdę są nam potrzebne takie dodatkowe pieniądze. Wzięcie zobowiązania to decyzja jaka powinna być przez nas w pełni przemyślana. Otrzymując pieniądze od instytucji finansowej musimy podpisać z nią umowę i zostawić tam swoje dane osobowe, a następnie musimy oddać pożyczoną kwotę w terminie jaki został określony w umowie. Naszym obowiązkiem jest przeczytanie regulaminu i wszystkich innych informacji zapisanych drobnym drukiem, gdyż bardzo często takie drobne informacje są dla nas najbardziej istotne. Trzeba również przeanalizować kilka ważnych elementów związanych z kredytem. Pierwszym z takich elementów jest oprocentowanie nominalne kredytu. Oprocentowanie nominalne to stopa procentowa, która określa jakie są koszta odsetek od kwoty o jaką wnioskujemy. Obecnie ustalone jest odgórnie, że wysokość oprocentowania nominalnego nie może przekraczać 10% w skali roku. Inaczej mówiąc nie może ona przekraczać czterokrotności stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego. Trzeba wiedzieć jedno o oprocentowaniu nominalnym, że nie określa ono całkowitej kwoty jaką przyjdzie nam oddać do banku. Wiele osób o tym nie wie i patrzy jedynie na wysokość oprocentowania nominalnego. Tak naprawdę całkowity koszt naszego kredytu określa Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania. Składa się na nią oprocentowanie nominalne, prowizja za udzielenie kredytu, opłata przygotowawcza, ubezpieczenie zobowiązania i wszelkie inne koszta związane z uruchomieniem kredytu lub pożyczki.

Pojęcie prowizji.

Drugim bardzo ważnym elementem jaki związany jest z kredytowaniem jest prowizja. Stanowi ona jednorazową opłatę detaliczną, jaką musi zapłacić kredytobiorca, a jaką pożyczkodawca dolicza do całkowitej kwoty kredytu w chwili udzielenia tego kredytu. Prowizja może zostać doliczona całkowitej kwoty finansowania lub też może zostać pobrana na początku. Dla kredytobiorcy bardziej korzystne będzie zapłacenie jej z góry, czyli od razu, gdyż nie będzie wówczas trzeba płacić od niej odsetek. W przypadku, kiedy prowizja zostanie doliczona do całkowitej sumy kredytu, będzie ona miała wpływ na powiększenie kwoty jaką pożyczyliśmy i tym samym będzie ona objęta oprocentowaniem. Zazwyczaj prowizja wynosi kilka punktów procentowych. Można znaleźć oferty kredytów, w przypadku których prowizja jest bardzo mała, a nawet zerowa, ale wtedy wyższe jest oprocentowanie nominalne. W sytuacji odwrotnej, kiedy oprocentowanie nominalne jest bardzo niskie lub nawet zerowe, banki próbują zarobić jak najwięcej na kredycie, podwyższając wysokość prowizji za ich udzielenie.

Banki komercyjne funkcjonują w świadomości społeczeństwa jako instytucje zaufania publicznego. Większość ludzi korzysta z produktów bankowych ze względu na ułatwienie zakupów, sprzedaży, po prostu rozliczeń. W artykule porozmawiamy o najważniejszych produktach związanych z bankowością detaliczną.

Jednym z najważniejszych produktów jest kredyt i pożyczka. Tak naprawdę kredyt różni się parametrami od standardowej pożyczki. We wszystkich umowach kredytowych masz do czynienia z konkretnym celem wydatkowania środków, natomiast przy pożyczkach takiej pozycji nie ma. Banki detaliczne w Polsce obsługują najwięcej kredytów hipotecznych, a kolejno pożyczek gotówkowych. Zadłużenie w bankach komercyjnych przybiera jednak nie tylko standardową formę pożyczki gotówkowej. Możesz wykorzystać potencjał karty kredytowej, limitu kredytowego na rachunku bieżącym, z pożyczek dedykowanych pod grupy zawodowe, studentów, przedsiębiorców, lekarzy, prawników, pod wolne zawody. Oferta kredytowa zależy od strategii banku komercyjnego. Bankowość detaliczna jest w Polsce profesjonalnie regulowana. Komisja Nadzoru Finansowego oraz Narodowy Bank Polski to dwie najważniejsze instytucje związane z regulacjami w bankowości detalicznej. Komisja Nadzoru Finansowego odpowiada za kwestie ryzyka, wydaje rekomendacje dotyczące udzielania pożyczek, kredytów hipotecznych, dopasowania ubezpieczeń i oceny kredytobiorcy. Narodowy Bank Polski natomiast przejmuje na siebie odpowiedzialność za wypłaty depozytów, jeżeli bank komercyjny popada w duże kłopoty ekonomiczne. Warto wspomnieć też o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym. Dzięki BFG klient ryzykownego banku nie traci całości środków. Ewentualna strata przy upadłości banku jest wyrównywania.

W nowoczesnych bankach rozwija się ponadto dział inwestycyjny, a w tym domy maklerskie. Każdy klient może skierować oszczędności nie tylko na lokaty, ale również do produktów strukturyzowanych połączonych z rynkiem kapitałowym. Kredyt gotówkowy w banku wymaga od gospodarstwa domowego naprawdę solidnej zdolności kredytowej. Bez potwierdzonej zdolności kredytowej twoja jedyna alternatywa to firmy pożyczkowe, pożyczki społecznościowe, długoterminowe oszczędzanie. Rynek kredytowy należy w większości do banków. Główne ustawy do poznania przed nawiązaniem współpracy ze wskazanymi instytucjami to prawo bankowe, ustawa o kredycie konsumenckim oraz kodeks cywilny, rekomendacje KNF, polityka Narodowego Banku Polskiego względem kształtowania stóp procentowych. Co myślisz o nowoczesnych produktach bankowych?

Nietrudno sobie wyobrazić, że zła historia kredytowa bez wątpienia wpływa na negatywne rozpatrzenie wniosku o kredyt. BIK gromadzi pewną bazę także dłużników. Skala jest przeliczana w punktach, ale to od banku zależy jaką normę uzna za przeciętną historię kredytową. Jak jest naprawdę?

BIK a kredyt gotówkowy

Jeśli planujemy wziąć kredyt w banku to sprawdzenie naszej historii kredytowej w BIK jest niemal koniecznością. Dzięki temu w prosty sposób mogą ocenić pewne ryzyko, które wiąże się z pożyczaniem pieniędzy. Dlatego każdy klient jest oceniony pewną miarą punktową. Im więcej punktów tym lepiej dla nas. Bank wtedy przyjmuje do wiadomości, że jesteśmy godni polecenia. Warto wspomnieć, że niektóre czynniki obniżają kredyt. Do nich zaliczają się chociażby opóźnienie w spłacie kredytu. Kiedy bank widzi, że mieliśmy problem z terminowym spłacaniem rat to nie jest pewny, czy jest w stanie nam powierzyć kolejny kredyt. W tej sytuacji wnioskodawca może być od razu negatywnie oceniony. Rzadko się zdarza tak, że taka osoba będzie wszystko spłacała w terminie.

Jakie są szanse na kredyt?

Szanse osób na kredyt gotówkowy z kiepską historią kredytową jest naprawdę niska, ale z drugiej strony nie jest to do końca przesądzone. Banki czasami stosują swoje zasady przyznawania kredytu. Kiepska historia kredytowa nie zawsze dla nich oznacza odmowę. Banki często idą nam na rękę, dlatego stara się zawsze pomóc. Jeśli są to niewielkie zaległości to jest w stanie na to przymknąć oko. Nową możliwością jest udzielenie kredytu gotówkowego klientom z niewielkimi zaległościami. To jest dodatkowo sygnał dla banku, że jedne zobowiązania się kończą po to, aby przejąć następne. W tym przypadku klient jest w stanie spłacić kredyt gotówkowy. Nie można z góry ocenić, że dany klient nie zasłużył na kredyt gotówkowy. Jest to procedura dużo bardziej złożona niż sprawdzenie takiej osoby w BIK. Jednak jest jeden, poważny minus – długi z pewnością będą odczuwalne w ofercie kredytowej. Nie dostaniemy atrakcyjnych warunków tak jak osoba, która takich długów nie posiada.

Dodatkowe mechanizmy oceny

Banki posiadają swoje indywidualne parametry i to właśnie tymi kryteriami się kierują przydzielając kredyt gotówkowy. Nieraz pod uwagę nie jest brane zadłużenie. Jednak tak się dzieje tylko pod pewnymi warunkami – to zasłużenie nie może być zbyt wysokie. Jeśli do spłaty zobowiązania zostało raptem parę rat to bank może w tym przypadku przymknąć na to oko. Jednak nigdy nie dzieje się tak, że bank nie bierze pod uwagę BIK. Zatem istnieją parametry, które całkowicie dyskwalifikują klienta w staraniu się o kredyt bądź też odwrotnie.